ご注意・免責事項
	フラット35 保証型と買取型の比較

　前のページでは、フラット３５「買取型」と「保証型」のお金の流れの違いをご説明しました。

ここでは、住宅ローンの利用者としての立場から、フラット３５「買取型」と「保証型」の金利の面やサービス面等を比較して、選択するために役立つ情報を挙げてみました。 　　買取型と保証型を比較する
早速、フラット３５買取型と保証型を比較しやすい材料で、比べてみましょう。

※以下の表の「保証型」の内容は、既に商品化されている「フラット３５保証型」の商品内容を基に記述しています。全ての保証型に当てはまる内容ではありません。

	保証型	買取型
借入可能期間	最長３５年
金利の高さ	保証型　≧　買取型
融資上限	購入価額の100％以内	購入価額の90％以内
借換ローン	利用可能	利用不可
団体信用 生命保険料	不要（金利に含）	別
繰上返済	いくらからでも可 （手数料 3,150円）	100万円〜 （手数料無料）

　　結局どっちを選べばいいの？
フラット３５の保証型は金融機関が独自に運用を行なうため、豊富な資金力と債権化のノウハウを持っている金融機関以外扱いの難しい住宅ローンです。
その一方買取型は、面倒は全て住宅金融支援機構がみてくれて、しくみ自体も成熟しているため、金融機関としては簡単な商品です。

つまり、

●保証型：商品化の難易度高 ⇒ サービスの自由度高

●買取型：商品化の難易度低 ⇒ 決められたサービスのみ

という構図になります。実際の住宅ローンとしての内容は、上の表を見て比較すれば今のところ保証型を選択するメリットは融資上限金額が100％であることが主なポイントとなりそうです。反対に、金利及び払い込み額から見れば買取型が有利になっているのも現状です。これは、買取型は既に仕組みが成熟している分、無駄なコストもかかりにくく、金融機関としては、他の金融機関と勝負するポイントが金利と手数料くらいしか残されていないからでもあります。

それに引き換えフラット３５保証型は金利以外のところで勝負できる（している）住宅ローンであるため、保険機能付きだったり、繰上返済の柔軟性であったり利用者のお金に換算できないニーズで選ばれることが多いのではないでしょうか。

特に、繰上げ返済については、保証型は有利です。手数料を取られるのが損するような気がしますが、金利３％で借りている場合、手数料の3,150円は約１０万円の１年分の利息と同等です。つまり、１０万円以上を繰り上げ返済する場合には、金利を払わなくていい分を考慮すると得になることになります。例を挙げると、２０万円を繰り上げ返済しなかった場合の１年の利息は約6,000円。それに引きかえ繰上げ返済を行った場合には、手数料を払っても約3,000円（利息6,000円−手数料3,150円）は年間得をすると言う訳です。

又、団体信用生命保険については、保証型は金利に含まれていることが多いですが、これは金利に含まれていない方が得な場合も多く、支払い額という面では買取型が有利です。保証型はその分、複数の特約や保険が付いていたりもしますので一概に比較するのも難しいですが、勝手に付いてくる保険が不要な保険であった場合、これはとても無駄です。不要な保険は人生の中で無駄なものの最たるものに含まれるものです。付いていれば良いという考え方よりも、本当に必要な保険なのかを、よく検討するべきです。


いろいろ書きましたが、フラット３５保証型は出始めたばかりでまだまだ発展途上の住宅ローン。今後はビックリするようなメリットのあるフラット３５が保証型の中で商品化されてもなんら不思議はありません。現に、フラット３５の提携金融機関の中でも、買取型の取り扱いを止めて、保証型のみを扱うところも出てきました。

まだ、フラット３５の申し込み等を行なっていない方は、保証型は金融機関によってサービス内容が全く異なるため、各金融機関のフラット３５保証型の内容を継続的に把握して、自分にもっともメリットのある住宅ローンを探し続けるのが後悔しない住宅ローン選びに繋がるでしょう。